银行数字化转型的四大原因、转型现状、未来路径及实施步骤

本文源于公众号：唯斯特研习社

金融的核心功能和本质不会改变，实现和表现形式会不断变化，银行的数字化转型正是实现形式和变现方式，随着时间、客户和经济的发展不断变化的产物。

文摘：

金融体系的基本功能，不论是现在还是过去，东方还是西方，在所有的经济体系中都是基本相同的。金融的功能是非常稳定的，而实现这些金融机构的形式和结构是相对不稳定的。

——莫顿诺贝尔经济学奖获得者

变与不变总是相对的，易变的往往是形式，不变的往往是事物的本质和规律。

金融的核心功能和本质是实现资源的跨期配置（现在与未来），即融资和投资。

投融资的实现形式和表现方式随着时间、科技和经济的发展在不断变化，但资源跨期配置的本质并没有发生变化，也不会被颠覆。

银行的数字化转型正是投融资实现形式和变现方式随着时间、客户和经济的发展不断变化的产物。

数字化转型之所以备受关注，在本次变革中（时间、科技和经济的发展变化中），科技已经不再是作为单一工具和手段的角色（详情见延伸阅读），而是与商业模式、体制机制相融合，全方位地塑造着银行业。

本文从银行数字化转型的必要性展开，分析数字化转型现状，探索未来银行数字化的路径，以及国内外案例大赏。

延伸阅读：

1. 科技作为单一工具和手段改变着世界银行业（仍处在银行业的第二次革命）

20世界50年代的磁条技术催生了信用卡；

60年代的计算机、通信、机电一体化技术产生了银行自动柜员机（ATM机）；

70年代的集中清算和环球银行间金融通信协会系统、信用打分、客户评估、自动转账服务，则与数据库、存储器技术密不可分；

80年代的网上银行、数据集中、金融市场高频交易，又与大型计算机、远程通信、数据库分析、互联网、图像处理等领域的技术进步有关。

在中国国内，中国银行业的电子化起步于20世纪80年代初，主要经历了柜面业务操作电脑化、跨区域联网汇兑、电子银行体系建立、管理信息化、数据大集中、新一代核心业务系统开发等历史阶段。

2.银行业的三次革命

如果把现代经营理论的完善、现代公司体系的建立作为银行的第一次革命，把国家对银行的监管及其不断完善看作是银行的第二次革命，那么，银行发展的科技化、科技公司化无疑是银行的第三次革命。

银行数字化转型的必要性

过去的20多年，中国银行业披荆斩棘，风雨兼程，开创了一条持续前行、勇于改革、不断创新的发展道路。

如今，中国银行业要继续砥砺前行，以创新为使命，站在新的起点和高度，拥抱未来，谱写新的发展篇章，以应对社会经济快速发展与转型过程中孕育的新的成长空间与挑战。

当前我国银行业面临四大挑战，亟需通过数字化转型来解决：社会结构改变，客群需求发生深刻变化；未来科技迅猛发展，快速作用于业务模式变革；已有创新和改革基本成型，亟需全新的发展变革模式；成本压力和行业竞争挑战着传统银行可持续盈利能力。

挑战一

社会结构改变，客群需求发生深刻变化

对公方面：在供给侧改革下，一面是高技术含量、高附加值、高效能产业成为未来重要产业；另一面是银行过往依赖的传统大型企业增速放缓，信贷需求收紧。

这就需要银行必须转变传统的经营思维和产品服务模式，加速专业化、面向全产业链上下游和生态圈，进行产品服务创新。

对私（零售）方面：中产化、消费年轻化进程的不断深入，催生了巨大的金融服务需求。

在消费年轻化上，90后开始成为社会消费的重要群体，他们更愿意以线上线下融合的方式，通过数字化、网络化的方式获得服务，并且他们追求定制化和个性化的产品和服务。另外，他们会在社交网络上天然结合成特色的消费群体，喜欢相互分享，交流消费体验，面对这一重要群体，传统的银行平台难以满足。

在中产化和高净值人群上，目前我国的中产阶级和高净值人群已经达到3.9亿，占整个社会人口比例的25.5%，这是银行争夺战的重点。伴随着资管新规和理财子公司的落地，银行如何提升资产配置与管理等业务能力，如何以更加亲密、专业和高效的模式服务这一群体，是银行需要特别着重关注和提升的能力。

挑战二

未来科技迅猛发展，快速作用于业务模式变革

比尔盖茨：人们总是高估未来两年的变化，低估未来十年的变革。在过去几年中，以人工智能、区块链、云计算、大数据等技术形成的金融科技，已经形成了“以一系列技术产品”为支撑的商业化应用。此外，在监管方面，全球以及我国从各个层面推进技术与金融业务的综合创新应用。

领先技术的创新应用，起到了如同奇点一样的价值，将整个宏观微观环境推进到一个新的视野维度和发展空间。这使得银行必须审视科技的定位，必须从速度、深度和广度上把我“未来科技”带来的能量，才能在未来竞争中获得有利位置。

挑战三

已有创新和改革基本成型，亟需全新的发展变革模式

银行业经历了两次巨大变革后，进入第三次变革，大部分银行积极布局，注重互联网转型、创新技术的应用、生态体系拓展和融合等。

但是，就目前来看已有的创新，更多是从下而上的、点状的创新。从顶层向底层的体系变革、跨部门的协作性改革、组织构架与人才文化的创新还没有在银行内深度践行，这也是银行面向未来转型的重点。

挑战四

成本压力和行业竞争挑战着传统银行可持续盈利能力

当前，降本增效是银行年报的主题之一。除了持续提高的合规成本、维护大量遗留系统以及日益增加的人力资源成本，银行业面临着更为严格的风控授信和网络安全威胁所带来的成本压力，明显放缓的经济增长所带来的的贷款需求降低和存贷业务息差降低，更加剧了银行业的成本压力，提高效率、降低运营成本已经成为许多银行的当务之急。

数字化银行、数字货币、金融科技公司以及大型企业自营金融服务等新晋市场参与者则为银行带来了与日俱增的竞争压力，特别是这些新玩家正在挑战或已经影响了银行业价值链中的传统盈利项目，以融资和支付为主导的银行业传统业务模式、市场份额面临巨大的挑战，银行业需要作出及时、积极和果断的应对。

数字化转型现状

在分享数字化现状前，有必要对数字化下一个定义，经过多年探索，国内银行目前对什么是数字化银行，以及数字化银行内涵的认识日益清晰。

概念性地讲，银行的数字化过程，就是以数据智能为工具，驱动银行在客户洞察、市场营销、风险管理、产品研发、业务运营、客户体验旅程管理等方面进行创新和持续优化的过程。

一般而言，目前商业银行数字化层级如下：