全国首个网络互助行业标准发布，能否为未来国家标准提供参考？
文章来源：中国新闻网
3月30日消息，浙江互联网金融联合会批准发布了全国首个《网络互助团体标准》。该标准由蚂蚁金服牵头，联合了浙江大学互联网金融研究院、中国人民大学中国保险研究所互助保障研究中心、阿里健康等多方研究制定。
《网络互助团体标准》主要内容。中新社发 蚂蚁金服供图
标准首次提出了互助平台的“四要一不要”原则：要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。对于资金池问题，该标准建议互助平台选择无资金池形式，或者在有资金池的情况下，设立相应的资金托管制度，确保资金安全。2020年是网络互助行业发展的第十年，首个互助标准的发布被看作是“浙江经验”的一次总结和输出。
对此，「看懂经济」邀请几名看懂经济评论作家对此文进行了深度解读。（评论内容精选自看懂App的解读）
需求导向的标准更易落地。
首个网络互助标准出台，是金融业发展的一个里程碑事件。其重要性体现在以下三个方面：
一是需求导向，标准更易落地。金融业标准化是现代金融体系的重要基础性制度安排。“十三五”时期，标准化工作有效开展，“国家标准保底线、行业标准设门槛、团标企标促发展”的格局基本成型，但落地执行存在欠缺，监管过程不够规范。此次标准的制定是通过提炼已经过实践检验、在行业广泛应用的事实形成。一方面，令标准化跟实际落地案例和成功经验更好结合起来，并且标准可衡量、可测试，更利于标准落地。另一方面，从市场的需求导向来推动标准的顶层设计，从而增强标准制定主体的行动力，推动市场竞争和创新，提高市场效率。
二是以标准化助力普惠金融。提高金融服务的普惠性是世界各国的共识，随着科技手段在金融业的应用，普惠金融在助力扶贫攻坚、乡村振兴中都发挥了关键性作用。随着数字技术的发展，数字普惠金融已成为主要模式，随着2020年我国全面建成小康社会，数字普惠金融的战略重点将从扶贫脱贫逐渐转移到乡村振兴方面。相互宝作为一项网络医疗互助服务，保障100种重疾提供最高30万元的互助金。通过数字技术，相互宝实现了免费加入，大大降低普通民众获得大病保障的门槛，是数字普惠金融的优秀代表。
三是提升金融风险防控能力。标准明确了互助平台的“四要一不要”原则，要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。对于资金池问题，建议互助平台优先选择无资金池模式。非常专业、清晰，从防范风险、保护消费者权益的角度出发，对互助平台的核心准则、流程规范做了标准化的梳理。可有效推动引导互助行业规范、健康发展，虽然是民间专业机构制定的团体标准，但为下一步地方标准、甚至是国家标准的制定提供参考，一旦互助行业纳入监管，监管就已提前做好准备，从而以标准化助力金融业监管，支撑防范化解金融风险。
网络互助正处于政府监管前的观察期，若出现害群之马对行业伤害很大。
网络互助业务是一个新事物，正在经历一个不断探索前行的阶段。监管部门前期对网络互助业务有一些原则性指导，但是并没有明确的制度规范。按照一般经验来看，网络互助行业正处于政府监管之前的观察期。这个时期，对于网络互助行业日后发展非常关键。如果网络互助行业发展比较规范、风险可控、行业自律性比较好、社会效益和反响比较好，那么监管部门可能对行业的评级比较正面，监管思路支持创新，监管取向比较包容，愿意为网络互助行业提供一个比较开明的政策环境。反之，则可能开启严厉的监管整肃。
在这个认识和背景下，我们来看这个行业，网络互助行业处于发展前期，在消费者的认知，监管的认可、社会的认同方面都还不够，发展中还具有一定的脆弱性和反复性。从业务性质来看，存在一个草根向上的创新融合，有些概念和框架界定存在一定难度。因此，规范和稳健非常重要。真心想做互助的平台应该谨慎一点，在管理上求稳，服务上求进，这个时期，出现害群之马对行业的杀伤力很大。
因此，网络互助行业在一段时期的探索和实践的基础上，出台全国首个网络互助团体标准有着积极的意义。由蚂蚁金服这个在网络互助业务上做得最早、影响最大、真心想把这个行业做起来的机构来牵头，通过发布和推广这个标准，发挥示范效应，来促进行业规范。
标准首次提出互助平台的“四要一不要”原则，即要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险，对于资金池问题，建议互助平台优先选择无资金池模式，或者在有资金池的情况下，设立相应的资金托管制度，确保资金安全。虽然，标准提出的“四要一不要”原则并没有强制性，但是应该成为网络互助行业发展的共识和必须坚守的底线。如果被行业实践证明行之有效，也能上升为未来监管的重要导向和原则。
网络互助行业在特定领域、广泛人群和一定范围内具有很好的发展前途。由于价格较为低廉、互助性质较强、涉及的群体多样，网络互助业务能够较好地发挥互联网的普惠作用，成为中国医疗保障体系的有效组成部分。疫情之后，大家会普遍重视医疗保障，网络互助业务发展满足了广大人群，特别是中低收入人群的保障需求，可能会迎来新一轮的发展。这个标准出台很及时，针对性比较强，填补了行业自律方面的空白，希望能成为网络互助行业下一轮发展中的重要指引，有效发挥作用，成为行业进入规范有序发展的号角。
用法治的路径弥补行业监管空白。
金融业标准化是国家金融治理能力和公共产品提供现代化的基础性制度安排，通过“国家标准保底线、行业标准设门槛、团标企标促发展”的实践，在服务实体经济发展的同时更有效防控了风险发生。特别是对于已经有十年发展历史、参与用户超过两亿的网络互助来说，浙江互联网金融联合会今日发布的全行业首个网络互助标准终结了其长期以来“无法无天”的窘境，有助于业务规范、可持续发展。
从内容上看，标准针对网络互助行业存在的平台模式多样、风控能力参差不齐、缺乏统一标准等问题，有针对性地提出“四要一不要”原则，覆盖平台运行规范、资金管理、调查流程等各个环节，既有助于保障消费者的知情权和监督权，又重点回应了欺诈等金融风险挑战，可谓专业清晰可衡量。
从效力上看，虽然标准只是由蚂蚁金服牵头，浙江大学互联网金融研究院、中国人民大学中国保险研究所互助保障研究中心、阿里健康等七家产业、学术、研究机构联合研究、制定的团体标准，并不具有类似法律的强制执行效力。
然而在我国金融标准已然从政府单一供给转变为“政府+市场”双向供给的今天，这一团体标准尝试以法治思维和法治方式的路径专业性地弥补行业规范的长期空白，积累了未来国家标准和立法的参考基础。不夸张地说，这一实践为产品创新能力和风险治理水平的提升探索了新路子，注入了正能量，有利于金融体系对新业态的适应性和包容性，具有很好的示范意义。
透明成就网络公益的梦想。
互联网的发展使得我们熟悉的很多领域都遇到了新的问题和挑战。但这并不是我们回避或者“绕开”互联网的借口。在这个全媒体的时代，如何充分利用互联网的优势，有效规避互联网带来的问题，始终是我们必须要面对的课题。
网络互助标准的实施，从一开始就把信息的透明化放在最重要的位置，对于网络使用中可能出现的各种问题，尤其是互联网本身带来的问题给予足够的重视，“四要一不要”的标准看似简单，然而却是一个积极的开始。虽然以往在互联网金融的实践中，我们遇到了很多挫折和问题，但是互联网的互助行为，毕竟可以极大的提高资金的使用效率，而之前诸多问题的产生，更可以反过来倒逼监管部门和相关政策的进一步严谨和完善，这不仅对于金融产业的发展，更对整个社会的生活方式的改变将起到重要的作用。
回望在过往互联网金融实践中产生的各种问题，使用者风险意识的缺乏是其中很重要的原因，而如何在未来的实践中充分做好这一方面的教育和传播工作，对于从业者来说也许不仅仅是制定标准这么简单，还需要更多更加细致的工作和脚踏实地的落实。
作为公益领域的从业者，需求与供给的矛盾一直都存在，并且长期困扰着公益行业的发展。一方面有大量的社会善款被闲置，另一方面，公益机构，尤其是草根机构的筹款难又是一个普遍存在的问题，一种可以被严格监管，信息透明，但又可以使资金高效流动的机制，是所有公益人所共同盼望和期待的。希望网络互助标准的设立和实施，可以成为实现这种梦想坚实的第一步。
相互宝用规范透明的力量，提高了公共价值和福祉。
任何新生事物都要经过一个产生、发展到为社会所认知、最后普及的过程。金融创新和社会领域的公共服务以及社会保障等民生工程也需要这样的一个过程。
“相互宝”亦是如此。如果从公共服务视角上来看待蚂蚁金服推出的相互宝产品，就会发现它创造了一种基于社会互助理念的新的网络互助模式。如果从公共价值理论出发，任何一项公共事务或者商业模式，它存在的核心价值在于有没有提高公共价值。它的外部性到底是正的还是负的？有没有外溢效应？从相互宝的产生到发展，已经产生了非常好的外溢效应。
参与到相互宝的广大用户，每期只需承担相当小的一个支出，却能起到非常大的一个保护效果。从目前的数据来看，自上线以来，相互宝已经救助了大量急需救助的社会人群以及社会保险尚不能覆盖的弱势群体。对于有健康保障需求，没有能力购买商业保险的群体来说，相互宝是一个很好的选择。
相互宝不仅能够促进相关金融产品创新，也能确确实实给公众带来大量的社会福祉，产生更多的公共价值。
当然，网络互助行业的规范化运行，需要规避掉很多传统的金融产品在创新中的风险。此次标准的发布，明确了互助平台的“四要一不要”原则，这样就从趋利避害的角度，将科技和创新放在了透明规范发展的框架下，最大程度上达到了科技向善、造福社会的效果。
相互宝的成功得益于其独特的运营模式。
网络互助是传统民间互助借助现代互联网技术而发展起来的新型民间自助风险分担机制和组织。网络互助突破了传统民间互助的局限性，自2016年因为风险投资的加入而迅速发展。
但是在迅速发展的同时，整个行业也存在一定问题。例如，平台模式多样、风控能力参差不齐、缺乏统一标准的问题。目前头部的互助平台中，约50%的平台没有实行实名制，大约75%的平台设立了资金池，潜在的资金管理、案件欺诈等隐患值得警惕。 2018年蚂蚁金服推出了相互宝（先为相互保，后改为相互宝），这成为了网络互助领域的标杆性事件，相互宝短短9天就有近千万会员。时至今日，已有上亿会员。相互宝之所以能取得这样的成绩，与其独特的运营模式密不可分，相互宝首创的先保障后分摊的机制，使得其用户数快速增长的同时一直保持着稳健、健康的运营状态。
在相互宝积累了运营经验之后，蚂蚁金服也为行业贡献了知识和经验。这份由蚂蚁金服牵头的全国首个网络互助团体标准，对互助平台的运行规范、资金管理、调查流程等环节做了全流程的标准化定义，从而推动网络互助平台的规范化和健康可持续发展。
不过，仍需注意，这个标准目前还不具有强制性，对于不执行此标准的网络互助平台还没有约束力。此时仍需要用户自行识别，将好的平台与问题平台进行区分。同时，也希望标准最终能逐步上升成监管标准，最终促进整个行业的规范化发展。